云融网主要创始人、发起和规划人，东南大学法律硕士研究生学历，获有司法职业资格，曾为执业律师，后任职于某知名外资金融公司，任总经理助理；擅长投融资、银行金融票据等业务；中小企业风险信贷系统架构和分析核心参与人员；商业保理业务前期主要业务流程和产品设计负责人，并参与过银行风险信贷系统项目咨询，拥有丰富的信用风险管理经验。
本文通过对云融网创始人的深度访谈，从以下七个方面的内容带领读者去了解这家在金融科技领域内具备优质基金的创新型企业。
南京云融金融信息服务有限公司以及江苏中科招商商业保理有限公司是全国知名的股权投资企业中科招商集团在金融科技领域以及供应链金融领域的重要产业布局。
南京云融金融信息服务有限公司成立于2013年，位于江苏省南京市建邺区，江苏中科招商商业保理有限公司成立于2014年4月，位于江苏省苏州市高新产业园区。中科招商保理持有国家商务部颁发的专业保理牌照，直接从事供应链金融业务，而云融金服是专注于金融大数据处理和金融科技开发的金融科技公司。两家公司紧密联合，以互联网技术+金融信息服务为起点，以FinTech技术创新+供应链金融业务模式创新为核心，与哈尔滨工业大学、南京大学等国内一流高校及相关国家级重点科研项目合作，充分发挥大学科研、产业区块链、互联网技术等各领域的资源及优势并应用于服务过程。
云融金服和中科招商保理两家公司依托江苏面向全国，基于中科招商集团长期服务地方产业转型升级的目标，充分了解江苏、广东、黑龙江等各经济强省、传统产业强省的产业经济特点，通过以FinTech技术为核心的平台云融网，将各地区小微企业及经营者、有转型要求的传统行业企业、农村种植养殖经营者等的金融需求对接中科招商保理这样的供应链金融专业服务商，从而为小微企业、三农等国家鼓励扶持的企业及其经营者提供以供应链金融服务为核心的、新型金融服务。
云融金服联手持牌机构中科招商保理，通过旗下云融网平台，以普惠金融为宗旨，将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。已分别与多家地方知名企业、知名互联网平台和上市公司完成了以供应链金融模式和FinTech技术为核心模式的战略合作，包括有：途牛旅游；常州天合光能；浙江晶科股份；沙钢集团；江苏苏果；百威啤酒；麦格纳动力；真旅网；塑米城；金智科技；协鑫集团；淘车无忧；卡行天下等。
通过更好的运用科技手段，特别是包含大数据技术、智能化分析模型等在内的FinTech技术，将云融网平台及中科招商保理系统与这些合作伙伴的财务、业务信息系统进行数据直接对接，通过系统内置的供应链金融业务模式的产品分析和风险分析模型，快速、批量筛选出优质的融资客户和业务，为企业、个人提供高效、全面、安全、优质的金融服务，实现了金融信息服务的透明化、信息化、智能化、规范化，可控可监管。
最近和阿里巴巴菜鸟物流旗下卡行天下的合作，就是供应链金融模式和FinTech技术结合，在物流业领域建立的金融服务创新范例。卡行天下的物流从业企业及人员，通过云融金服和卡行天下平台间的技术、数据合作，可在数十分钟内获得信用额度，在实际需要使用资金时，数小时内款项即到账，资金成本按照实际使用天数结算。相对传统金融服务模式，这样的服务体验更好，效率更高，综合成本更低。
中国的互联网金融近年来得到快速发展，主要原因是普惠金融供给不足以及互联网公司在包容监管的环境下进行了大规模的监管套利。2013年以来，以P2P为代表的互联网金融经历了初步兴起--爆发式增长--野蛮生长--风险频出--全面监管的发展路径。与欧美金融业畅行的Fintech相比，互联网金融是我国独有的概念，两者核心区别在于前者聚焦科技以服务金融，而后者聚焦互联网+模式以实现金融业务规模的迅猛扩张。
在科技金融刚开始盛行的今天，云融金服便早已联手持牌机构中科招商保理，通过旗下云融网平台，以普惠金融为宗旨，将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。在这里我们不妨来总结一下金融科技领域商业模式走向成熟所经历的三大阶段，同时也可以探索一下云融网时至今日整个的发展脉络：
金融科技经历三大阶段发展走向成熟：Fintech是目前国际上对金融IT领域新兴技术公司的称呼，而国内前两年通行叫法是互联网金融。如果从IT技术对金融行业的推动和变革角度来看，Fintech行业的发展经历了三个阶段开始走向成熟：
金融IT阶段：主要是指通过传统的IT软硬件来实现金融行业办公和业务的电子化，提高金融行业效率。IT公司并不参与金融公司的业务环节，IT系统在金融公司体内处于成本部门。代表性的产品包括ATM、POS机、银行的核心交易系统、信贷清算等。
互联网金融阶段：互联网公司、金融公司和金融IT公司搭建互联网在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。代表性的业务包括互联网基金销售、P2P、互联网保险、移动支付等。
金融科技阶段：通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新的IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率和解决传统金融的痛点。代表性的业务比如大数据征信、智能投顾和供应链金融等。在金融科技阶段，新技术与金融深度融合，标志着金融科技走向成熟。
云融网通过传统的IT技术，以银行金融系统作为参考，对整个部门进行了构建和设置。其中包括业务部门、信用风险控制部门、运营风险控制部门、审计稽核部门、法律合规部门、结算中心、IT技术支持中心等等。在技术方面，云融网的整个平台从后台架构、数据库、服务器管理，以及整个安全策略方面，都有非常专业的严格要求。在金融IT阶段，云融网实实在在的通过传统的IT软硬件实现了金融行业办公和业务的电子化，提高了其所处金融行业的效率。
在互联网金融阶段，云融网通过搭建的互联网在线业务平台给社会上需要资金的企业，尤其是中小微企业，这些实实在在的处在创新创业创富中的企业提供融资。云融网服务的中小微企业包括几个大类，其中个体工商户，几个人合伙类型的小型商业团体是云融网通过在线业务平台主要服务的对象。因为这些人没有什么固定资产，所做的生意相对小而零散，可能就是卖一个到两个产品，因此他们得到银行的融资是非常难的。而云融网的出现很好的为这部分人群解决了融资需求，也真正做到了将资产端、资金端、交易端和支付端的业务进行撮合，对传统的金融渠道进行变革。
在金融科技阶段，云融网起初的产品是给予中科招商商业保理所做的供应链金融，这一层面的客户主要是上市公司、世界五百强、国企和央企的上游供应商。在这个阶段，云融网将供应链金融模式和FinTech技术紧密结合，为个人及企业提供金融信息深度服务和创新服务。目前已分别与多家地方知名企业、知名互联网平台和上市公司完成了以供应链金融模式和FinTech技术为核心模式的战略合作，服务的客户包括有：途牛旅游；常州天合光能；浙江晶科股份；沙钢集团；江苏苏果；百威啤酒；麦格纳动力；真旅网；塑米城；金智科技；协鑫集团；淘车无忧；卡行天下等。在金融科技阶段，云融网通过新技术与金融深度融合，展现企业依托强大的技术支持不断创新金融科技，也标志着金融科技行业日益走向成熟。
对于金融科技企业来说，Fintech领域内容更加广泛，而互联网金融则包含于金融科技。金融科技内涵囊括金融服务全部环节，包含一切能够运用于金融的科技创新，且影响所有金融参与者。相比之下，互联网金融以模式创新为驱动力，侧重互联网和通信技术，影响传统金融机构的渠道，以互联网+形式占据了传统金融渠道无法覆盖的中小微市场，实现普惠金融，但对金融领域的革新意义大部分聚焦于前端展业，内涵范围相对狭窄。对于云融网来说，互联网金融只是金融科技的一个重要分支，未来金融科技在中国独特的金融市场还将有着更大应用范围和场景，云融网人的目光也不单单聚焦于眼前，他们更在意远方。
互联网金融的核心在于对于传统渠道的变革，而Fintech影响着金融领域内的方方面面
伴随着资产荒问题的愈发严重，国内的投资渠道也变得越来越有限，居民存款搬家，希望找寻更好地投资标的。从市场层面来看，普通百姓居民除了炒股、买房之外似乎没有更好地投资方向了，并且目前在境内市场上面还没有出现一类非常稳健，相对收益不错的投资渠道。也许有人会说，银行理财、券商资管和信托难道不可以尝试吗？但这些对于普通投资者来说都是有一定投资门槛的，限制了普通投资人的准入，使得普惠金融无法在各层级的投资人之间很好的展开。
2014年阿里巴巴的余额宝货币基金火爆上线，交易量几千亿，说明了市场上对于此类投资有大量的需求，或者说市场找到了一个让闲置资金可以安全存放，并且灵活存取同时享受一定额度收益的场所。云融网也是从这个角度出发，针对平台上不同风险偏好的投资人，其设定了一些在收益上有层次的产品。有的产品收益较低，但是它有完整的第三方的担保措施，比如加入了由保理公司托底，由保险公司进行国内贸易公司信用险保险的产品。还有在小额贷款方面，云融网可以提供第三方担保，一般都会要求他们的小额贷款户提供有企业、个人、法人提供连带责任担保，这都是该企业的风险缓释措施。同时，云融网还建立了专门的风险拨备金账户，从每一笔的收入里来计提一个风险准备金，防范风险。
云融网经营到现在，肯定不是行业里经营的最好的，但是其企业的风险控制非常严格，坏账率远远低于行业平均水平。另外在收益方面，云融网产品经过两年的运作，产品的平均收益基本上能达到8%到12%。云融网通过市场了解发现，老百姓也逐渐意识到金融对自己的重要性，也在更多地配置自己的资产。以前大家普遍都喜欢把钱存在银行，现在发现存在银行是一个贬值的过程，因此存款搬家，找寻同样可以获得稳健投资收益并且收益率更高的投资渠道成为了百姓普遍的投资认知。
大家也会慢慢发现做这样的投资是有利于自己的，可以有效地克服通货膨胀率（CPI指数）。云融网在过去的2015年一共帮助网上的投资人赚取了近三千万的投资回报，过程中也有一些不良和坏账，但是正在通过法律途径追索，这个比例非常小，在风险准备金完全覆盖之内。因此云融网的投资人还能继续享受这样中高的回报，而且门槛比较低。所以市场为什么这么欢迎云融网的产品，是有他的市场逻辑的，大家都很聪明，市场能选择你，才说明你符合市场最好的打分卡，任何人，无论政府也好，专家也好，他们认可你是没有用的，只有人民群众站在你的一边，才是真正的认可，才是真正的顺应市场。
一、平台的团队。互联网金融平台的团队成员并不是一定要出自伟大的互联网企业，团队成员基本上还是要以金融背景出身为主，要有实战经验。以点融网为例，目前来看点融网是行业内做的比较好的平台，平台现在从几家外资银行例如渣打、花旗招聘引进了很多专业人士，包括风险专业人士和合规官。平台通过这些专业的金融人士，提升了团队的深度和厚度，真正的将金融做实，而并非紧紧围绕互联网而脱离了金融的本质。
二、收益率很重要，切忌盲目追求高收益。当下老百姓很多时候上当受骗不是因为其他，而是因为被高额的利息所吸引。有很多平台挂出的产品的收益率在15%-18%，更有甚者达到了20%，40%，这些看似诱人的利息收益，本质上都是经不起推敲的，都是违背经济规则的。我们知道正常的互联网金融产品的收益率应该集中在6%到12%这样的区间，此外加上平台的运营成本等，综合的年化成本应当在14%,15%，16%。这样的区间，也是目前实体经济能够接受的范畴，如果超出这个范围，那就可能变成一种高利贷行为。
三、平台自身的实力和规模。基本上，越大的互联网金融平台其背后给予支撑的是越大的资本方。例如陆金所，其最早的资本方是平安集团。除此之外，在江苏省境内也有一些半官方性质的平台，资本实力也很强，诚信度也很高。由于自身平台规模、资本实力的影响，使得这些平台本身自己抵抗风险能力也很强。
四、产品本身的设计。互联网金融要注重于服务实体，服务于中小企业，要以分散性质为主。目前来看，有的平台上的产品，一个标的就是几千万，甚至几个亿，这个从金融层面来看就是风险集中度太高。而对于平台来说选择优质的中小企业进行资金扶持，本身也是一个投资标的筛选的过程，因此风险资产必须合理配置，一定要把行业分配好，行业内不同的企业所需的资金支持额度分配好，分配在一个合理的区间内，才能有效的降低风险。
对于云融网来说，其产品的设计源自供应链金融、以产业链为基础，扶持实体经济。这也是云融网在风险控制方面最核心的内容所在。对于供应链金融业务来说，云融网服务的企业本身必须是下游企业的核心供应商，例如世界500强企业、上市公司以及国企央企的供应商。这样保证了供货商在供货之后他们的回款是及时的，有保障的。同时平台还会考察融资企业过往一年、半年的回款以及产品质量的问题。通过一些指标的考核，平台能基本上判断企业本身的情况以及产品情况是否良好。另外平台还会在人民银行的应收账款的交易系统里面进行应收账款的转让，从另外一个方面保证平台的转让行为在法律上是有效的，而且平台会再跟这些上市公司、世界五百强签订三方协议，或者做明确的债权转让通知。
整体来看，从宏观层面分析云融网的发展轨迹已经贯穿了金融科技从1.0走向3.0的整个过程，涵盖了互联网金融阶段，延续至金融科技阶段，过程中体现了企业自身的创新优势，展现了一个健康的企业所具备的organic growth（自主成长）能力，以及成长路径。微观层面上，云融网的产品不仅深受企业部门的欢迎同时迎合普罗大众的投资需求，根本原因在于云融网平台本身注重团队修建、遵循经济客观规律、拥有强大的平台资本实力以及合理的产品设计。同时产品的发起和设立从未脱离供应链金融、以产业链为基础、扶持中小微企业，助推实体经济发展。
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