近兩年，受寬鬆的流動性影響，銀行理財收益率持續下滑，至今已經連續21個月下跌，並創三年新低。然而流動性持續寬鬆，並且銀行正在加速轉型中，業內預計銀行理財產品收益率仍未觸底。
盡管如此，不同銀行間仍然存在收益差距，而投資者自然更願意選擇收益較高的產品。融360大數據研究院統計了不同類型銀行的人民幣非結構性理財產品的平均收益率發現，國有銀行理財產品平均收益率墊底，城商行理財產品平均收益率則位居榜首。
不過，投資者選擇理財產品也不能隻看收益率，銀行的理財能力也十分重要。根據普益標准發布的《2019年三季度銀行理財能力排名報告》顯示，興業銀行在綜合理財能力中獲得第一名，超過工商銀行在全國性銀行中居首位。城商行中，江蘇銀行表現優異，理財業務穩步發展，綜合理財能力排名位列城商行第一位。農村金融機構中，上海農商銀行位列第五名，其理財能力比肩優秀的城商行。
買理財選銀行一直是大多數穩健型投資者的第一選擇，因為銀行在公眾間的信任度更高。但銀行也分為不同種類，主要分為國有大行、股份制銀行、城商行、農村商業銀行、農信社和村鎮銀行、外資銀行、民營銀行等。
目前，民營銀行隻有存款產品，還沒有理財產品發行資質﹔農信社和村鎮銀行的理財產品數量較少，且資產管理能力偏弱﹔外資銀行的客戶以高淨值和私銀客戶為主，擅長海外投資，面向普通投資者發售的理財產品收益率過低。所以綜合來看，投資者購買理財產品還是會在國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行裡選擇。
而大多數投資者在購買理財產品時最看重的就是產品收益，到底什麼類型的銀行理財產品收益更高呢？
融360大數據研究院統計了11月不同類型銀行的人民幣非結構性理財產品的平均收益率，數據顯示，城商行理財產品平均收益率為4.14%，股份制銀行平均收益率為4.10%，農商行平均收益率為4.06%，外資銀行平均收益率為3.89%，國有銀行平均收益率為3.69%。可以發現城商行理財產品的平均收益率處於領先水平，其次是股份制銀行和農商行，而國有銀行理財產品則是墊底。
融360大數據研究院還對11月份人民幣非結構性產品發行量在20隻及以上的銀行進行了收益排名，數據顯示，在收益排名前20的銀行中，除華夏銀行1家股份制銀行外，其它19家銀行均為城商行，進一步驗証了城商行理財產品的收益率確實整體較高。
綜上所述，如果投資者隻看重收益率的話，可以優先考慮城商行發行的理財產品，其次是股份制銀行。
雖然多數投資者很看中收益率，但是資管新規和理財新規發布后，要求全面打破剛兌，意味著未來預期收益型產品將逐步轉化為淨值型產品，而淨值型產品是根據產品實際市場投資報價來計算客戶收益的。
也就是說，轉型完成之后，預期收益率將變為業績比較基准，只是個預估值並非最終收益。而距離2020年底過渡期結束也已經越來越近了，比起產品收益率，投資者更應該關注的是銀行的理財能力。
此前，普益標准發布的《報告》顯示，2019年3季度，全國性商業銀行中，理財能力綜合排名前五的銀行依次是興業銀行、中國工商銀行、中國光大銀行、招商銀行和華夏銀行。可以發現，除了工商銀行1家國有銀行外，其余4家均為股份制銀行。
其中，興業銀行各考核單項表現優秀，在發行能力和信息披露規范性中均位列單項前三位，其余各單項表現優秀且穩健，助其綜合理財能力維持在全國性銀行第一位﹔中國工商銀行在產品豐富性和發行能力上依舊表現突出，其理財子公司發行的若干款理財產品亦體現出其強大的綜合實力和清晰的經營思路，助其維持季度排名中的第二位﹔中國光大銀行走在理財業務轉型發展的前列，成為股份行中首家旗下有理財子公司開業的銀行，在本季度排名中光大銀行在發行能力、收益能力、風險控制、信息披露規范性等多個單項上均位列前五名，助其位居全國性銀行排名第三位。
城商行排名前五的則依次為江蘇銀行、北京銀行、寧波銀行、南京銀行、徽商銀行，位於前列的城商行競爭愈加激烈。
其中，江蘇銀行在風控、信息披露單項上均位列首位，發行能力、產品豐富性亦保持相對優勢，助其理財能力綜合得分位居城商行第一位﹔北京銀行繼續保持了在業務規模上的優勢，同時其產品豐富性表現優秀，理財能力綜合得分位居城商行第二位﹔寧波銀行走在理財業務轉型前列，旗下理財子公司已獲批籌建，該銀行理財業務規模、產品豐富性均表現不俗，助其在業務其在本季度城商行理財能力綜合排名中位居第三位。
農村金融機構中，理財能力綜合排名前五的銀行依次是廣州農商銀行、江蘇江南農商銀行、重慶農商銀行、青島農商銀行、上海農商銀行。整體來看，農村金融機構理財能力仍有較大前進空間，且不同地區機構表現有較大差異。
其中，廣州農商銀行、江蘇江南農商銀行、重慶農商銀行等排名靠前的農村金融機構，其理財能力比肩優秀的城商行﹔而排名靠后的農村金融機構，其理財能力在各個層面都有不同程度的劣勢，隨著理財業務轉型的推進，頭部效應或將促使其理財業務進一步收縮，生存空間將持續收窄。（見習記者 商依琳）
